A huge collection of 3400+ free website templates www.JARtheme.COM WP themes and more at the biggest community-driven free web design site

header afb

Cum se calculeaza gradul de indatoare?

 

Ieri au aparut informatii ca BNR sugereaza bancilor sa limiteze gradul de indatorare pentru creditele de consum. Alliance Finance Broker a sustinut mereu evitarea supraindatorarii. La fel, si majoriatatea bancilor au sisteme de scoring care nu permit un grad de indatorare de peste 50%, chiar de 35-40% pentru pesoanele cu venituri sub 3.000 lei.  Creditul de consum poate fi un instrument util atunci cand banii sunt folositi pentru a crea plus valoare unui bun deja detinut, de exemplu renovarea locuintei, sau atunci cand sunt investiti pentru dezvoltarea personala si profesionala: cursuri de pregatire, master, scoala copiilor. In ambele cazuri tinta este cresterea nivelului de trai, prin sporirea confortului locuintei, dar si prin obtinerea unui venit mai mare, conform cunostintelor acumulate si a pregatirii continue.

Cum AFB nu are ca principal scop intermedierea creditelor de nevoi personale, ci se axeaza pe segmentul creditelor ipotecare de achizitie, incercam sa va explicam mai jos cum se calculeaza gradul de indatorare.

1. Avem mai intai exemplul unei familii cu un venit de 10.000 lei, cu un copil in intretinere. Pentru fiecare mebru al familiei bancile scad in medie cate 350 lei (cheltuieli minime de subzistenta). De la inceputul acestui an se tine cont si de cheltuielile ocazionate de bunurile detinute in proprietate: impozit casa/masina si asigurari de locuinta/RCA. Mai mult, bancile iau in calcul si cheltuielile provocate de bunul ce va fi achiztionat. In cazul noastru, impozitul pentru locuinta si cele doua asigurari, PAD si facultativa. Atunci cand creditul este insotit de o asigurare de viata, se tine cont si de costul lunar al acesteia. 

 

venit pe familie

10.000

3 membri

   

cheltuieli lunare

3x350

1.050

cheltuieli lunare impozite si asigurari

masina

impozit

14

rca

75

locuinta noua

impozit

17

PAD

8

asig facultativa

45

venit eligibil

8.791

grad de indatorare maxim 60%

5.275

Bani ramasi pt cheltuieli diverse

3.516

Desi gradul de indatoare este de 60%, aceasta familie ar ramane cu 3.500 lei (35% din venit) pentru diverse cheltuieli, dupa ce scadem cheltuielile de subzistenta, cele pentru impozite si asigurari, dar si presupusele rate de 5.275 lei. Spunem "presupusele" pentru ca la achizitia unei case de 100.000 eur, cu un avans de 15%, rata nu depaseste 1.850 lei pe 30 ani sau 2.000 lei pe 25 ani. Pentru a ajunge la rate totale de 5.275 lei, respectiva familie ar trebui sa contracteze cel putin un credit de nevoi personale de 90.000 lei si carduri de credit cu limita de peste 30.000 lei. Sunt foarte putine cazurile in care am vazut clienti ajunsi in aceasta situatie extrema. Subliniem ca e o greseala sa nu pastram un buffer de cel putin 7% din gradul maxim de indatorare.

2. In al doilea caz, avem exemplul unei familii similare, dar cu un venit de doar 4.000 lei. Pentru venituri de acest nivel, bancile practica, chiar si la creditele ipotecare, un grad de indatoare de sub 50%.

 

venit pe familie

4.000

3 membri

   

cheltuieli lunare

3x350

1.050

cheltuieli lunare impozite si asigurari

masina

impozit

14

rca

75

locuinta noua

impozit

13

PAD

8

asig facultativa

27

venit eligibil

2.803

grad de indatorare maxim 45%

1.262

Bani ramasi pt cheltuieli diverse

1.541

Si in acest caz, dupa scaderea tuturor cheltuielilor si ratei maxim posibile, raman 1.541 lei, adica 38% din venitul familiei. La calculul asigurarii facultative de locuinta am folosit un apartament de 60.000 eur, cu un avans de 15%, respectiv o rata de app 1.100 lei pe 30 ani. Este clar ca aceasta familie nu isi va putea permite un alt credit, pentru ca este deja la limita maxima de indatorare.

Concluzia noastra este ca pastrarea unui grad diferit de indatorare in functie de venitul familiei este o practica sanatoasa. Venitul este un criteriu foarte important in calcul gradului de indatoarare, dar nu este singurul de care se tine cont. De exemplu, unei persoane care a inregistrat restante la creditele anterioare i se va ajusta gradul de indatorare cu cel putin 15%. De pierdut au si cei tineri, fara vechime relevanta in munca, necasatoriti, fara studii superioare sau angajati la firme foarte mici.

 Aceste informatii pot fi vazute si materialul de la Stirile PROTV: http://stirileprotv.ro/stiri/financiar/bnr-vrea-sa-limiteze-creditele-pentru-populatie-ce-masuri-ar-putea-introduce.html

Echipa ALLIANCE Finance Broker